當你面對龐大的卡數、私人貸款供唔切、甚至收到債主律師信，可能會開始接觸到「債務舒緩（Debt Relief Plan, DRP）」這個選項。
廣告常常話：
「唔使破產！只要一筆供款，減壓即時！」
「每月供少啲，凍結利息，安心生活！」
聽起來非常吸引，但你真正了解 債務舒緩係乜嘢？你知唔知申請咗之後會點？
今篇文章會深入拆解 債務舒緩 DRP 嘅定義、申請流程、好處與壞處、適合人士、同 IVA/破產有咩唔同，等你做出最啱自己嘅選擇。
🧾 債務舒緩（DRP）是什麼？
債務舒緩計劃（Debt Relief Plan，簡稱 DRP），係一種 非法律性質嘅還款協議，由第三方顧問公司代你聯絡債主（例如銀行、財務公司、信用卡機構等），嘗試重新協商一個可承擔嘅供款安排，例如：
合併多項卡數為一筆月供
凍結利息、減免罰息
延長供款期，降低每月壓力
停止債主追數行動（如成功協商）
⚠️ 但要注意：DRP 唔係法律程序，冇法律保障！債主接受與否完全取決於佢哋自己。
DRP 有什麼好處？
- 減輕供款壓力
將多項債務合併後，根據你實際還款能力設定新月供，大多比你原本供款總和更少。 - 凍結利息或停止罰款
很多成功協商案例中，債主會願意凍息，甚至取消滯納金，幫你集中清還本金。 - 合併債務，一筆還清
唔洗再記得幾多張卡邊期還咩數，只需每月交一筆錢，方便又唔會再遲還。 - 避免破產與法律訴訟
對未來有家庭計劃或職業限制（例如從事金融、法律、會計等行業）的人來講，DRP 比破產更容易重建生活。
⚠️ 債務舒緩的風險與壞處
- 債主可拒絕協議
DRP 唔係法律程序，債主可以話：「唔接受！」甚至唔理會協議，繼續追數或申請法庭命令。 - 信用報告受影響
即使冇破產，你參與 DRP 嘅紀錄仍然會顯示喺你嘅信用報告中，一般保留 6 年，影響你日後貸款、申請按揭、甚至租屋申請。 - 被中介收取高昂費用
有啲顧問公司會收取高達每月 10–20% 費用，令你供款當中只有小部分真正還到比債主。 - 無法新增信貸
一旦你參加 DRP，期間通常無法再申請新信用卡或貸款，現金流不足者會受到影響。
👤 哪些人適合申請 DRP？
你可能適合 DRP，如果：
信用卡債、私人貸款等債務總額約為 HK$50,000–HK$300,000
現時供款壓力太大，每月還款已難以負擔
有穩定收入，每月仍有能力繼續供款（例如打工仔、自由職業者）
想避免破產，保留職業或移民資格
申請 DRP 前要問清楚的 5 件事
債主是否全部已答應協議？
每月供款中，有幾多係顧問費？
計劃期限幾耐？總還款金額係幾多？
如果供唔起中途退出，會唔會被追清全部餘數？
顧問公司有冇合法登記或政府認證？
結語：債務舒緩不是萬靈丹，但可能係一個「出路」
債務舒緩 DRP 唔係假，但唔係人人啱。
申請前你需要：
認清自己財務狀況
小心選擇顧問公司（避免詐騙）
計算長遠供款影響
與專業人員進行免費債務評估